業(yè)內期待已久的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱“意見”)終于在上周六出爐。意見對涉足到互聯網金融的支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融都提出了相應監(jiān)管要求。由此開始，互聯網金融長期以來的野蠻式生長時代已結束，不符合要求和規(guī)范的企業(yè)將面臨淘汰。

意見首先對互聯網金融進行了官方定義――傳統(tǒng)金融機構與互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

有分析人士認為，上述定義暗藏深意，傳統(tǒng)金融機構排在互聯網企業(yè)之前，可見不僅僅是互聯網企業(yè)做金融得到認可，監(jiān)管層更加鼓勵傳統(tǒng)金融機構，如銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等，利用網絡開展互聯網金融業(yè)務。

意見還針對不同業(yè)務，明確劃分了監(jiān)管部門，互聯網支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管，網絡借貸業(yè)務、互聯網信托業(yè)務和互聯網消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，股權眾籌融資業(yè)務和互聯網基金銷售業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管，互聯網保險業(yè)務則由保監(jiān)會負責監(jiān)管。

在此之前，互聯網金融一般由人民銀行和銀監(jiān)會負責監(jiān)管。如今，上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒，各司其職，在某種程度上是一大進步。

比如惡意卷款“跑路”的P2P平臺，在網站注冊時是否經過正規(guī)的工商注冊手續(xù)，有沒有走過“綠燈”，將會一目了然。因為在審核P2P平臺公司資質時，如果來者不善，很容易就會被識破。

總而言之，意見對互聯網支付、P2P、網絡銀行、互聯網保險、股權眾籌、互聯網信托等具體領域的要求，將對這些行業(yè)接下來的走向產生深遠影響。

　　第三方支付或受沖擊

意見要求，第三方支付機構與其他機構開展合作，應清晰界定各方的權利義務關系。

此條雖然尚未明確界定互聯網支付的權利和義務，但也暗示了互聯網支付不能橫沖直撞，隨便觸碰別人的蛋糕，比如搶傳統(tǒng)銀行的生意。

其實，互聯網支付企業(yè)一直都是小心謹慎，比如支付寶進軍線下，每一步都走得如履薄冰。

意見指出，除另有規(guī)定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則。

易寶支付CEO唐彬(微博)對此表示，如硬性規(guī)定只能由銀行業(yè)金融機構做存管，既不符合網貸市場現有的實際，也無快速響應的能力，更不利于未來的發(fā)展。

唐彬認為，總體而言銀行沒有興趣，也沒快速響應能力支持P2P托管，相關政策應有彈性。

有分析人士指出，這一指導意見主要是規(guī)范第三方支付的運營，即第三方支付不要和銀行搶生意，而更應該專注于做小額、快捷、小微支付，資金托管也不要做，直接交銀行處理。

顯然，這對面向企業(yè)做大額支付的第三方支付公司，如快錢、易寶支付、匯付天下等，是不利消息。

　　P2P將不能提供擔保，倒閉潮將至

在網絡借貸方面，意見也進行了明確的界定，網絡借貸僅包括P2P網絡借貸和網絡小額貸款，并無網絡大額借貸。

意見要求，P2P網絡借貸要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。

這意味著，P2P平臺將只能作為信息中介，不得以平臺的名義為借貸雙方提供信用背書，不得承擔風險。

在美國因為有現成的FICO信用評分系統(tǒng)可用，P2P平臺可以清楚判斷借款人的信用情況，然后將借款人的信用信息披露給出借人。比如美國知名互聯網金融公司Lending Club，它本身只作為信息中介，收取中介費，卻不承擔風險。

而在國內，由于人們還沒有很好的借貸習慣，絕大多數人的央行征信系統(tǒng)都尚無記錄，由于沒有強大的信用數據可供參考，借貸雙方均無從知曉對方的詳細信息，雙方也就很難達成借貸。

為了促成雙方達成合作，P2P平臺不得不為借款人承擔起信用背書，這就意味著平臺要對用戶的資金負責。而一旦出現無法擔負的責，就只有選擇跑路。

隨著意見的出臺，P2P平臺將不能提供擔保。也就是說，P2P平臺將不再對投資者資金負責，即使資金無法贖回，P2P平臺也沒有義務對其進行兜底。

此外，拍拍貸CEO張俊指出，就目前這種狀況而言，此次意見出臺后，P2P行業(yè)的劣幣必將遭遇淘汰，大批不符合規(guī)范的平臺或快速逃離，很可能引發(fā)一波P2P“跑路”狂潮。

張俊提醒廣大投資者，一定要盡早撤離監(jiān)管風險較大的平臺，一旦這些平臺經營不下去選擇跑路，會給投資者帶來非常大的損失。

　　網絡銀行不可動傳統(tǒng)銀行的奶酪

而對于網絡小額貸款，意見指出，網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網絡貸款優(yōu)勢。

此前微眾銀行和網商銀行都表示不做大額貸款。螞蟻金服CEO彭蕾表示，網商銀行的貸款額度不會超過100萬元。微眾銀行副行長黃黎明也表示，微眾銀行不做大額貸款，比如房貸，至少在短期內就不會考慮。

隨著意見的出臺，網絡銀行只做小額貸款的深層考慮也開始浮出水面。某種程度上，網絡銀行其實并非不想做大額貸款，只是迫于政策壓力，不能做。

此舉意味著，網絡銀行并無法直接攫取傳統(tǒng)銀行的最大一塊蛋糕。

在定位上，無論是微眾銀行還是網商銀行，都一再強調不觸碰前20%的高凈值人群，只服務剩下80%的長尾客戶，前者是傳統(tǒng)銀行賴以生存的根基。而大額貸款，就主要產生于前20%的高凈值人群，因而網絡銀行就只有網絡小額貸款可做。

此外，在渠道上，微眾銀行與網商銀行也只從純線上入手，不與傳統(tǒng)銀行產生交集。

本質上，監(jiān)管層希望讓網絡銀行成為傳統(tǒng)銀行的有效補充者，但不是顛覆者。

微眾銀行開業(yè)已半年有余，上線了一款個人小額信貸產品“微粒貸”，貸款額度不超過20萬元，已經登錄手機QQ錢包，據了解很快將登陸微信平臺。在此之前，微眾銀行還有兩款產品由于種種原因一直未能正式上線。

網商銀行于6月25日開業(yè)，目前也尚無產品對外發(fā)布。

二者眼下最揪心的問題莫過于如何解決遠程開戶的問題。網商銀行行長俞勝法甚至對微眾銀行表達過同情，他認為微眾銀行開業(yè)半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒有賬戶體系。

有從事人臉識別技術的相關人士表示，目前“刷臉”開戶在技術上已經可以實現，通過技術識別，甚至有可能比人工識別更加可靠，但監(jiān)管層出于安全考慮，目前還沒有放開。

　　互聯網保險牌照貶值，進入混戰(zhàn)模式

對于互聯網保險，意見明確指出，互聯網保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管，專業(yè)互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。

國內互聯網保險市場，目前已有騰訊、阿里巴巴和平安集團等共同出資建立的眾安保險，有泰康人壽等發(fā)起籌建的泰康在線財險，以及由平安創(chuàng)投、復星昆仲資本等投資的保險特賣平臺大特保等。

不過，已經獲得互聯網保險牌照的公司僅有四家，分別是眾安保險、易安財險、安心保險和泰康在線財險。其中，眾安保險于2013年成立，而另外三家今年6月底才剛剛拿到牌照。

兩年的領先，已促成眾安保險一家獨大。截至2015年5月底，眾安保險上線產品超過100款，累計服務客戶數超過2.7億 ，累計服務保單件數超過18億。

7月2日，保監(jiān)會官網刊文證實，眾安保險已增資57.6億元以提高償付能力充足水平。增資后，眾安保險估值為496億元。

眾安保險目前的業(yè)務方向主要分為三大類：第一類是服務互聯網生態(tài)，基于互聯網場景設計的產品;其次為直達用戶的保險產品;此外，還有與跨界共創(chuàng)，做空白領域的創(chuàng)新產品。這與意見所要求服務互聯網經濟活動的定位基本一致。

有投資人士認為，眾安保險近500億元估值，在一定程度上是建立在牌照的價值之上。這與過去第三方支付牌照的下發(fā)如出一轍，互聯網保險的牌照也會越來越多。物以稀為貴，原有的牌照價值會逐漸降低。

三家拿到牌照的互聯網保險公司獲批的經營范圍主要包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險等，與眾安獲批成立之初允許經營的范圍基本一致。由此觀之，眾安保險將同時迎來三大競爭對手。

不過，眾安保險CEO陳勁對騰訊科技表示，有更多人一起做這件事，走這條從0到1的探索道路，這種改變就會更大，眾安保險服務于互聯網生態(tài)、做更好保險服務的初衷才能更早地實現。

由意見中對“互聯網金融”的定義可看出，監(jiān)管層鼓勵傳統(tǒng)金融機構利用互聯網的方式開展新的業(yè)務，而泰康人壽也許是其中一家具有代表性的企業(yè)。

泰康在線財險由泰康人壽等公司發(fā)起籌建，后者在傳統(tǒng)保險行業(yè)有近20年的經營經驗，這些將被充分利用到泰康在線財險。從人員部署上看，泰康在線財險核心管理層均來自泰康人壽的高層，泰康人壽總裁兼首席運營官劉經綸擬任董事長，泰康人壽副總裁兼創(chuàng)新事業(yè)部總經理王道南擬任總裁。

至于泰康為什么不利用互聯網做壽險，有分析人士認為，泰康在傳統(tǒng)壽險領域擁有豐富的經驗，但壽險會因為不同的情況，賠付也因人而異，很難一概而論。因此，標準化的財險產品更適合在網上進行銷售。

另一家新拿到牌照的易安財險公司大股東銀之杰為A股上市公司。同時，銀之杰還是北京華道征信有限公司的最大股東，后者于今年1月被列入央行“開展個人征信業(yè)務準備工作的機構名單”。而征信牌照很可能將于近期發(fā)放。一旦北京華道征信有限公司順利拿到征信牌照，就意味著銀之杰將成為A股唯一一家手握征信與互聯網保險兩張牌照的公司，這有可能會推高其股價。

安心保險方面表示，未來將依托互聯網開展保險業(yè)務，不設線下分支機構，將以個人車險、小微企業(yè)的財險和責任險業(yè)務作為未來的主打業(yè)務。

　　股權眾籌仍是富人的特權

在股權眾籌方面，意見明確對其進行業(yè)務分類指導，要求股權眾籌必須通過中介機構平臺，股權眾籌融資方應為小微企業(yè)。

其次，意見還明確股權眾籌將成為多層次資本市場有機組成部分。京東金融相關負責人認為，這是對于股權眾籌的認可，也承認了股權眾籌的法律定位。

2015年以來，股權眾籌開始成為巨頭競相角逐的領域。

今年3月底，京東股權眾籌平臺“東家”正式上線。京東于6月16日交出的股權眾籌答卷可圈可點，“東家”平臺上各類股權融資項目融資總額達2.66億元。

京東眾籌負責人金麟告訴騰訊科技，京東股權眾籌項目多以A輪為主，目前已在TMT、智能硬件、文化創(chuàng)意、O2O等領域多點開花。

螞蟻金服也不甘示弱。6月中旬，螞蟻金服旗下股權眾籌平臺“螞蟻達客”已在上海成為首個獲得工商登記確認的股權眾籌企業(yè)?？梢灶A見的是，螞蟻金服未來也將對“螞蟻達客”平臺傾注一定的資源。

與此同時，奇虎360董事長周鴻t(微博)也看好這一領域，在今年5月初的“奇酷”手機品牌發(fā)布會上，他宣布將借用“股權眾籌”的方式做手機，新手機公司“奇酷科技”將拿出一部分股權，用戶可以投資成為股東。

然而，盡管有巨頭殺入，初創(chuàng)公司并未被嚇跑。據盈燦咨詢的統(tǒng)計，截至2015年6月底，全國共有235家眾籌平臺，僅2015年上半年新增53家。目前正常運營的眾籌平臺達211家，這211家中股權類眾籌平臺數量最多，達98家，占據近半壁江山。

然而，上半年股權類眾籌項目完成率僅有7.14%，成功率也僅有20%。這也是為什么意見要求股權眾籌投資者需要具備相應風險承受能力。

其實，早在2014年12月，中國證券業(yè)協會發(fā)布《私募股權眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》(以下簡稱“管理辦法”)，就對股權眾籌融資的性質、投資人門檻、融資者的準入范圍等做出初步界定。

管理辦法要求，股權眾籌應當采取非公開發(fā)行方式，投資者必須為特定對象，即經股權眾籌平臺核實的符合辦法中規(guī)定條件的實名注冊用戶，投資者累計不得超過200人;股權眾籌平臺只能向實名注冊用戶推薦項目信息，不得兼營個人網絡借貸(即P2P網絡借貸)或網絡小額貸款業(yè)務;參與股權眾籌的投資人(個人)金融資產方面不低于100萬元，或最近3年個人年均收入不低于30萬元。

上周六發(fā)布的指導意見并沒有對管理辦法中要求的投資者上限200人以及個人資產或收入提出新的規(guī)定。

有業(yè)內人士指出，股權眾籌的關鍵還在于“眾”。投資者累計不得超過200人這一要求，是其走向全民VC的一塊巨大絆腳石。一旦該項規(guī)定真正施行，股權眾籌平臺萬萬不敢冒險違規(guī)，因為一旦某項目的投資者超過200人，就可能會被定義為“非法集資”。

此外，股權眾籌對個人資產和收入的要求，也有業(yè)內人士指出其不合理性。

一方面，投資人標準規(guī)定太高，幾乎完全杜絕了中低收入階層參與的可能，從本質上來講已經不再是互聯網眾籌，而更像是私募;另一方面，互聯網業(yè)務本身就該是小額分散的長尾市場在支撐，僅僅依靠20%的精英人群，與互聯網業(yè)務的發(fā)展規(guī)律相悖。

　　為什么沒有互聯網信托?

而對于互聯網信托，意見雖然提出了不少要求。但在當下，并沒有特別成熟互聯網信托的公司，在眾多領域都布局廣泛的騰訊、阿里巴巴和百度，也都未涉足這一領域。

關鍵之處在于，信托的門檻很高，要求100萬元以上起投，這已經將大多數人群拒之門外。

同時，信托產品也很難通過互聯網獲取用戶。首先，通過互聯網投資信托產品風險更大;其次，在中國，有100萬元以上可投資產的人群主要是中年以上群體，對互聯網并不敏感。

此外，也有觀點認為，互聯網信托門檻很高，客戶都是高凈值人群，與傳統(tǒng)銀行賴以生存的人群重合度極高。一旦將信托互聯網化，勢必會蠶食傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。因此，信托牌照很難拿到。

信托業(yè)試水互聯網本身就很矛盾。如果不擁抱互聯網，就可能會永遠錯過這次大機會;而擁抱互聯網，又面臨無從下手的局面。

信托顯然不是普羅大眾能玩得起的。于是，有互聯網金融企業(yè)開始變著法門做信托，比如將信托產品拆分，然后掛到網站，以類似團購的形式進行銷售，最低每人1000元就能起投。這種通過降低信托購買門檻銷售產品的方式，讓中產階級、白領也都可以享受到信托的穩(wěn)定性與高收益。

然而，目前這種做法違反了《信托法》中“合格投資人限制”、“信托產品不能分拆轉讓”以及“不能集資轉讓”等諸多法律規(guī)定，因而有多家從事該業(yè)務的網站被監(jiān)管部門叫停。

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第二類：由技術控們打造的家政眾包平臺，典型如阿姨幫等。他們的服務理念是：我只負責供貨，質量與我無關!上百家小中介公司在上面擺攤，活脫脫的是個人肉市場啊!盈利方式就是收小中介們的攤位費。

第三類：打車團隊集體改行做家政。他們認為做家政的大媽大嬸和開出租的大哥大叔很類似，直接將成熟技術照搬過來，然后繼續(xù)砸錢做地推。目標是：只要功夫深，大媽也搶單!

以上這三類公司是否有發(fā)展呢?可以很負責任地說：絕對不靠譜!原因很簡單：沒有解決傳統(tǒng)家政行業(yè)“選人”和“保質”這兩大根本問題。

雇主選人的首要條件是：安全性。通過技術手段核實身份證只是入門級，更重要的是要了解她的性格、嗜好、家人及朋友圈。畢竟是到自己家里工作，同住一個屋檐下，怎能輕易決定呢?通俗點說，這是在“選老婆”，而非“找女朋友”!顯然，除了第一類公司可能會做這個工作，第二、三類公司則壓根沒考慮過這些。尤其是打車小組的那套為鐘點工設計的基于LBS的加價搶單功能，不太符合現實情況。長期用鐘點工的雇主，都有固定的預算，因為每個月都要付，不是一次性的沖動消費。只有一次性的加急服務可能用得上，但是太小概率，不足掛齒。再從鐘點工角度來看，現實是能干的人工作早就排得滿滿當當了，見縫就插不進一根針，不僅工資年年長，雇主還經常給些小恩小惠，那點小錢根本看不上。而那些整天徘徊在找工作邊緣的人，奉勸別用，誰用誰后悔!司機和家政，真的是兩回事!

雇主選人的第二大條件是：工作能力。而家政工作這個能力很難靠簡單粗暴的方式去量化的，不像出租車司機，衡量標準很簡單：會開車、路況熟。這個問題，若要說得詳細點，篇幅太長，就不在此展開了。以后我會專門寫一篇關于家政能力考核量化的詳細攻略。我要說的是，這方面需要很深的行業(yè)經驗，而非技術牛人在短期內逾越。所以，眾包平臺干脆說“我只負責供貨，質量與我無關”，而打車小組還來不及考慮這點，他們正在貼錢給大媽大嬸惡補智能手機的使用方法。

做過家政行業(yè)的都知道，最最難的事還不是給雇主推薦合適的人選，而是如何讓派出去的家政人員能在較長的時間內保持穩(wěn)定的服務質量。一般來說，蜜月期也就3個月，之后的服務質量大多每況愈下。傳統(tǒng)家政公司之所以做不大的原因，就是被這點害的。單子做得越多，投訴也越多。口碑營銷，想得美!在這點上，以上三類公司都沒有好的方案，甚至都沒有規(guī)劃過。說穿了，還是一錘子買賣，沒有客戶粘連度。

歸根結底，他們沒有能融會貫通兩個行業(yè)：家政OTO，壁壘不是高科技而是懂人性!品牌不是靠砸錢而是贏口碑!怎么做?應該這樣做：

　　一、選人要小成本、高科技、搞海選

傳統(tǒng)的推薦制度已過時，且人力成本高，人流量太少。在線招聘是必須的，要打破目前信息不對稱的現狀。知道嗎，普通保姆的工資比白領高多了，而且是凈收入。要多多選用，大膽選用從其他行業(yè)轉行過來的家政人員，因為她們的素質高、學習能力強、陋習少、孺子可教也!如何做在線招聘呢?兩個原則：簡歷信息要全、能力測試要有!

　　二、保質怎么做?靠培訓!

　　培訓包括兩大部分：服務精神和技能培訓

先說技能培訓，現在靠移動互聯網的普及，碎片化學習和充電已完全可以實現，通過富媒體，技能培訓的體驗越來越好，效果堪比面授絕招!如何學比學什么更重要!家政工作的特性是工作時間和休息時間沒有明確的界定，越是高薪的工作，私人時間越少，耗在哪里待命的時間比較多。所以碎片化的學習非常符合這個工作特性。

提升服務精神，這就得靠懂人性，搭建良性競爭的生態(tài)圈!這是個態(tài)度問題，想要一個人長期保持良好的工作態(tài)度，靠的不是壓迫，也不是金錢誘惑，而是一個看上去可以實現的“夢想”!怎樣的夢想看上去能實現呢?很簡單，就是當你看到和自己差不多的人竟然做到了，那么你也會為這個夢想努力奮斗的。看看現在各類真人秀節(jié)目，想想為什么那么多人報名參加呢?就是這個道理。所以，家政OTO也要搭建一個類似的社交平臺，讓家政人看到活生生的成功案例，那么一切都引刃而解了。

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