6月6日那天，芝麻信用聯(lián)合華潤萬家和全時(shí)便利店，在北京、杭州兩地各開設(shè)了一家“無人超市”。

“無人超市”在6月6日當(dāng)天沒有任何收銀員，顧客購物付款全靠自助，現(xiàn)金或者支付寶付款均可，并且無論顧客有沒有芝麻分都可以參與。

經(jīng)過一整天的無人運(yùn)行，杭州的華潤萬家Vango便利店在盤點(diǎn)商品后發(fā)現(xiàn)，6日當(dāng)天總共賣出了1.67萬元的商品，收到顧客的自助付款大約是1.37萬元，應(yīng)收賬款和實(shí)際收款相差了3000元，付款率達(dá)82%。

　　而在北京建國門附近試驗(yàn)的這家無人全時(shí)便利店，付款率低于杭州，有顧客直接抱走一堆昂貴的煙酒只付了10元。

芝麻信用的總經(jīng)理胡滔6日上午在北京的無人便利店里蹲守了一個(gè)小時(shí)，觀察前來購物的客戶反應(yīng)。

“我看到顧客覺得這個(gè)（無人超市）很新鮮，很興奮地在自助付款之后還要拍照片發(fā)朋友圈?！焙媳硎荆@讓她和她的團(tuán)隊(duì)感到了做這件事情的意義所在，“雖然不具備普遍性的代表意義，但是這個(gè)實(shí)驗(yàn)很有意思，也是對我們整個(gè)社會(huì)的一個(gè)真實(shí)的呈現(xiàn)。”

“昨天看到高考替考的新聞，我的團(tuán)隊(duì)就去找國家教委去談，希望能拿到作弊考生的名單，將這樣的行為納入到信用體系的規(guī)范里來。”6月8日，胡滔接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的獨(dú)家專訪時(shí)還為被作弊考生剝奪了公平競爭機(jī)會(huì)的老實(shí)考生憤憤不平。

“應(yīng)該讓他為不誠信行為付出代價(jià)。比如說以后他找工作的時(shí)候，雇主看到他以前作弊的經(jīng)歷，可能就不雇傭他了?！币活^短發(fā)的胡滔說話時(shí)的神態(tài)就像仗劍走江湖的女俠。

她手中的這把“劍”就是芝麻信用體系。胡滔的團(tuán)隊(duì)就像古時(shí)的俠客，希望用芝麻信用分來懲惡揚(yáng)善。

“螞蟻金服的理念是讓信用等于財(cái)富。通過征信這個(gè)獨(dú)特的商業(yè)模式，讓大家識別好的信用和不好的信用，誠信和道德能夠通過征信體系落地?！焙险J(rèn)為講誠信要完全用道德觀念來教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，讓不誠信的行為受到約束才是現(xiàn)實(shí)可行之道，比如讓不誠信的人租不到車、貸不到款甚至找不到工作等等。

螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟也表示，阿里集團(tuán)十幾年以來非常注重信用體系的建設(shè)，也愿意把信用體系開放出來，幫助更多的商業(yè)伙伴，更多的用戶，一起去實(shí)現(xiàn)信用等于財(cái)富的夢想。

這就是芝麻征信的目標(biāo)：讓信用等于財(cái)富，讓守信的人生活更為便捷和舒適，而不守信的人則寸步難行。

胡滔說，“我們在跟大型商超在談合作，時(shí)機(jī)成熟之際會(huì)把這種無人超市的模式進(jìn)行規(guī)?；耐茝V。到征信體系非常完善的時(shí)候，信用將成為空氣，看不見但無時(shí)無刻必不可缺?！?/p>

據(jù)《資治通鑒》記載，在歷史上著名的“貞觀之治”時(shí)期，曾有過“海內(nèi)升平，路不拾遺，外戶不閉，商旅野宿焉。”

在征信體系的日趨完善之后，路不拾遺、夜不閉戶能夠再次回歸到中國的社會(huì)，這是螞蟻金服的夢想。雖然現(xiàn)在看起來還是離現(xiàn)實(shí)很遙遠(yuǎn)的烏托邦，但無人超市和信用日起碼往這個(gè)方向邁出了第一步。

而讓支付寶用戶甚至非阿里用戶都能成為芝麻信用的用戶，則是芝麻信用的野心。

支付寶有3億多實(shí)名用戶，其中已授權(quán)給芝麻信用開通信用分的目前已經(jīng)有數(shù)千萬。

在1月28日開始公測首日，只有36萬支付寶用戶開通了芝麻信用分，開通4個(gè)月以來用戶數(shù)增長了近百倍。胡滔說，“需要用戶授權(quán)給我們，才能去采集他在阿里內(nèi)部的和外部的數(shù)據(jù)，所以只有授權(quán)了的支付寶用戶才能計(jì)算他的信用分，才是芝麻的用戶?！?/p>

“未來三到五年能夠覆蓋5億以上的用戶，芝麻信用是獨(dú)立的公司，我們希望開拓到阿里體系外的客戶。讓每一個(gè)年滿18周歲的成年人，除了公民身份證外，把芝麻分當(dāng)做其第二個(gè)‘身份證’?！?/p>

但在已經(jīng)開通的數(shù)千萬客戶里面，也有5個(gè)客戶主動(dòng)要求關(guān)掉芝麻分，因?yàn)椴幌朐偈跈?quán)給芝麻信用調(diào)取和使用他們的數(shù)據(jù)了。

“信用體系是螞蟻金服中最值錢的板塊”

在技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道這三個(gè)螞蟻金服的基礎(chǔ)設(shè)施里面，信用是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)。

螞蟻金服旗下的全資子公司芝麻信用的任務(wù)就是，把阿里集團(tuán)和螞蟻金服集團(tuán)這么多年沉淀下來的用戶的海量數(shù)據(jù)和模型能力，提煉出信用，輸出到整個(gè)社會(huì)的生態(tài)里面，為交易雙方迅速建立信用關(guān)系，節(jié)省整個(gè)社會(huì)的交易成本。

“螞蟻金服最有價(jià)值的板塊，是信用體系，因?yàn)樾庞皿w系是所有的核心和基礎(chǔ)?！?井賢棟說，“阿里巴巴集團(tuán)從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業(yè)領(lǐng)域信用是最基礎(chǔ)的東西，開放出去，輸送給不同的機(jī)構(gòu)、個(gè)人和不同的商業(yè)形態(tài)，讓有誠信的人可享受更低的服務(wù)門檻和成本?！?/p>

在6月6日信用日是截至目前的開通高峰值，當(dāng)天就有180萬用戶開通了芝麻分。

6月4日，芝麻信用和盧森堡大使館簽約，芝麻分在750分以上的，可以在線申請盧森堡簽證，并減免辦簽資料。根據(jù)每個(gè)申請人的情況，用戶可以少交資產(chǎn)證明等資料。信用越好的申請人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在職證明、收入證明、戶口本、身份證復(fù)印件、機(jī)票酒店的付款憑證等。傳統(tǒng)簽證準(zhǔn)備材料一般需要5-10天，“信用簽證”優(yōu)化體驗(yàn)后甚至只需2-3天。

除了盧森堡外，在阿里旅行?去啊的電子簽證平臺，用戶的芝麻分高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、個(gè)人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料。胡滔介紹，4日上線到8日，僅3個(gè)工作日用芝麻分申請新加坡簽證的用戶已經(jīng)有三千人次。

胡滔表示，除盧森堡和新加坡之外，日本、韓國、澳大利亞和美國等更多的中國公民旅行熱門目標(biāo)國也正在和芝麻信用在洽談中。

井賢棟的芝麻信用分高達(dá)786分，屬于信用極好的類別，可以更便捷地申請盧森堡和新加坡的簽證。

“我的芝麻信用分還不算很高，我們同事還有800多分的。”井賢棟說，“我們的信用模型很靠譜，跟其他機(jī)構(gòu)合作下來，在一定芝麻分?jǐn)?shù)之上的用戶守信情況非常不錯(cuò)，這證明我們的模型比較準(zhǔn)確?！?/p>

那么，對于非淘寶的重度用戶，甚至都不是支付寶的用戶而言，芝麻信用怎么辦？

胡滔表示，芝麻將在7月份上線上傳的功能，用戶可以主動(dòng)上傳自己的身份證明和信用記錄，比如說繳納社保、公積金記錄，工作證明，繳稅證明，資產(chǎn)證明之類的材料給芝麻信用，然后得到自己的芝麻分。

但該功能真的有人用必須有一個(gè)前提，芝麻分對于非支付寶的用戶而言，具有足夠的價(jià)值，讓他愿意花費(fèi)這個(gè)時(shí)間和精力，并把自己的隱私暴露給芝麻信用。

“這就是我們要做的工作了，后續(xù)必須談下更多的合作商戶，讓芝麻分用戶可以拿到更多的便利，讓他們覺得芝麻分有足夠的價(jià)值去用?！焙险f，包含衣食住行和金融類的商家芝麻信用都在談合作，“凡是跟信用有關(guān)的，要交押金的預(yù)授權(quán)的這種，我們都要去談?！?/p>

有價(jià)值的合作伙伴給芝麻信用帶來的提升效應(yīng)顯而易見。就在盧森堡和新加坡的便利簽證功能上線后，也即6月4日與盧森堡大使館簽約當(dāng)天，在支付寶開通芝麻分的用戶達(dá)到70萬，5日為80萬，6日信用日當(dāng)天高達(dá)180萬。

芝麻信用6日和北京銀行合作上線了憑芝麻分申請信用卡，“芝麻分顯示了很高的準(zhǔn)確度，高分段違約率低，低分段違約率較高。”與銀行合作之后，銀行的信用卡和放貸的黑名單可共享，目前還有多家銀行正在洽談合作當(dāng)中。

外部數(shù)據(jù)是一大挑戰(zhàn)

開拓外部用戶顯然還并非芝麻信用的當(dāng)務(wù)之急，胡滔表示，“現(xiàn)在淘寶的重度用戶已經(jīng)超過兩個(gè)億了，所以覆蓋更多的用戶對我們來說不是問題。關(guān)鍵是接入更多的外部數(shù)據(jù)，讓模型更為精準(zhǔn)，同時(shí)談下更多合作商戶，為用戶帶來更多價(jià)值?！?/p>

總體而言，芝麻數(shù)據(jù)庫中大部分的數(shù)據(jù)都來自于阿里平臺內(nèi)，少部分來自于外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，包括政府機(jī)構(gòu)、合作商家等等。

而對于來自政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公共數(shù)據(jù)，以及部分封閉性較強(qiáng)的行業(yè)數(shù)據(jù)，包括芝麻信用在內(nèi)的8家首批試點(diǎn)的民間個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都面臨著這樣的困境：他們在這些領(lǐng)域內(nèi)的并沒有話語權(quán)，盡管他們都一樣渴望稅務(wù)、金融等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

“但這不代表我們的準(zhǔn)確度一定會(huì)打折扣，對于單個(gè)的個(gè)人而言，可能他百分百的數(shù)據(jù)都來源于阿里體系內(nèi)。”胡滔說。

阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)包括淘寶的網(wǎng)購數(shù)據(jù)，支付寶的各種金融數(shù)據(jù)。涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。網(wǎng)購消費(fèi)的偏好和上網(wǎng)行為的習(xí)慣等蛛絲馬跡都將成為芝麻信用打分的依據(jù)。

芝麻信用還接入了外部的政府公共數(shù)據(jù)源，比如說公民的身份證系統(tǒng)，還有學(xué)籍和學(xué)歷查詢的學(xué)信網(wǎng)。另外還有合作的商家，比如說信用卡還款，神州租車和酒店等，合作伙伴都會(huì)反饋數(shù)據(jù)給芝麻信用，這些還款、租車和住酒店的正面或負(fù)面的記錄都會(huì)被納入芝麻的數(shù)據(jù)庫。

芝麻信用數(shù)據(jù)庫還沒有接入央行的征信系統(tǒng)。

“這要看央行對建設(shè)中國征信體系的思路，在征信管理?xiàng)l例里有提到建設(shè)一個(gè)金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但沒有時(shí)間表?！?胡滔表示，如果央行數(shù)據(jù)庫對其開放是更好，不開放也不意味著沒有空間可以做。

因?yàn)閺恼w來講，央行征信數(shù)據(jù)庫和民間個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是互補(bǔ)的關(guān)系。胡滔解釋稱，“央行覆蓋了國內(nèi)不到1/3的人群，不過沒有在銀行貸過款的人央行沒有數(shù)據(jù)，但是他們可能在阿里的平臺上很活躍?！?/p>

目前對外部合作商家芝麻信用暫時(shí)還不收費(fèi)，“免費(fèi)優(yōu)惠期在三到六個(gè)月之間，之后我們會(huì)跟機(jī)構(gòu)收費(fèi)，但不考慮對個(gè)人用戶收費(fèi)?！焙媳硎?，“有的商家可能誤以為我們都是網(wǎng)購的信息靠譜嗎？所以免費(fèi)使用一段時(shí)間讓他們看一下，好不好用。半年內(nèi)的免費(fèi)優(yōu)惠期相當(dāng)于是供機(jī)構(gòu)試用的體驗(yàn)期?！?/p>

敢收費(fèi)的前提是要讓機(jī)構(gòu)覺得有價(jià)值，這依然取決于其數(shù)據(jù)的可靠度和模型的精準(zhǔn)性。

除自身的研發(fā)和運(yùn)營成本之外，芝麻信用引入的部分外部數(shù)據(jù)要付費(fèi)，比如公安部的身份證認(rèn)證信息系統(tǒng)和工商、學(xué)籍查詢等，而社保和稅務(wù)這些政府信息還沒有開放。胡滔說，“政府的數(shù)據(jù)很多，我們愿意付費(fèi)去獲取，也希望盡早能放開?！?/p>

但未來的盈利前景樂觀。據(jù)胡滔介紹，目前芝麻的外部合作商家調(diào)用芝麻分平均每天有100多萬次。而每筆查詢即便收很低的費(fèi)用，也是一筆巨大的收入，何況用戶數(shù)還在持續(xù)增加。

模型和算法/洞察人性的大數(shù)據(jù)公司

胡滔眼里，芝麻信用是一家洞察人性的大數(shù)據(jù)公司。

對征信系統(tǒng)而言，最關(guān)鍵的是模型算法的合理性。胡滔認(rèn)為，芝麻信用來做征信有優(yōu)勢，因?yàn)榫蛿?shù)據(jù)的獲取和處理能力、模型的建立和修正能力、對c端用戶的處罰、運(yùn)營及管理能力，市場上都無出其右。

判斷一個(gè)人是不是靠譜，芝麻信用有上萬個(gè)數(shù)據(jù)變量。這一萬個(gè)變量，每個(gè)變量單獨(dú)去跑一遍，然后每個(gè)變量和另外9999個(gè)變量進(jìn)行交叉比對，才得出一個(gè)判斷模型。

阿里系有多年的反欺詐經(jīng)驗(yàn)，在茫茫人海中根據(jù)蛛絲馬跡找賣假貨或者詐騙的店家，進(jìn)行分析回歸，最后進(jìn)行概率的評價(jià)，然后得出一個(gè)模型?！笆畮啄陙恚覀兎e累了反欺詐和犯罪分子抓取的能力，背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻分是我們模型和算法的能力在信用方面的延伸。”

這一萬個(gè)變量中一部分是基于事實(shí)的，比如身份證號碼判斷戶籍和年齡，購物的行為經(jīng)常買家庭用品還是買游戲點(diǎn)卡，在平臺上的信用卡還款行為是否正常，收貨地址是否穩(wěn)定等等?！氨热缯f客戶地址和手機(jī)數(shù)年不變的，跟半年換一次，我們拿去做比對，地址和手機(jī)的穩(wěn)定性就成為我們模型里面權(quán)重非常高的一個(gè)變量?！?/p>

另外一部分則是推測性的數(shù)據(jù)，“比如說你經(jīng)常買奶粉尿布我就判斷你是成家了，你經(jīng)常為家人購物我們判斷你是有家庭責(zé)任感的，經(jīng)常捐款的人是有愛心的?！?/p>

芝麻信用拿數(shù)據(jù)對比一看，家庭責(zé)任感的高低跟還款的記錄沒有太大的關(guān)系，正常還款的人不一定有家庭責(zé)任感，逾期的人也很多很有家庭責(zé)任感。愛心捐贈(zèng)也沒有太大的關(guān)系，經(jīng)常捐款的人里也有違約的，守信的人里面很多也不捐款。

但是，非常奇妙的是，雖然家庭責(zé)任感和愛心這兩個(gè)變量單獨(dú)來看都跟守信沒有太強(qiáng)的關(guān)系，但是把這兩個(gè)變量結(jié)合起來之后，就特別強(qiáng)相關(guān)?！耙粋€(gè)人如果很有家庭責(zé)任感，又經(jīng)常愛心捐款，他就是不會(huì)違約，但是如果既沒有家庭責(zé)任感，又沒有愛心捐款的人，違約率就是要高一些。這都不是我們?nèi)四X自己一拍腦袋想出來的，而是數(shù)據(jù)比對出來的?！?/p>

胡滔在2014年底才被阿里從招行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人的位置挖過來，但芝麻信用的團(tuán)隊(duì)從2012年已經(jīng)開始組建。

目前芝麻信用總的80多個(gè)人的團(tuán)隊(duì)里面，模型和數(shù)據(jù)占比40%多，技術(shù)20%多，兩者合起來過半。模型和數(shù)據(jù)的隊(duì)伍有三個(gè)來源：一是內(nèi)部的調(diào)動(dòng)，包括螞蟻集團(tuán)反欺詐團(tuán)隊(duì)和螞蟻小貸信用風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)隊(duì)；二是來源于國內(nèi)銀行信用卡中心做風(fēng)險(xiǎn)管理的人員，三是國外的大型征信機(jī)構(gòu)的成員回國加入。

就數(shù)據(jù)來源和模型而言，時(shí)刻都在不斷優(yōu)化之中。

在1月5日，央行給芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的8家民間個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)了預(yù)批準(zhǔn)的征信牌照，待今年6月底如果能通過審核才會(huì)發(fā)放正式的牌照。

芝麻分在1月28日這么快上線，因?yàn)榘⒗镆蜒芯繋啄炅?。模型和算法用了五年，央行有的是銀行放款的數(shù)據(jù)，螞蟻是自己的小貸和信用支付服務(wù)花唄的放款數(shù)據(jù)，小貸客戶有一百多萬，花唄客戶有一千多萬。

目前芝麻信用有四個(gè)產(chǎn)品：芝麻分、芝麻報(bào)告、反欺詐的產(chǎn)品以及行業(yè)共享的黑名單。

芝麻分是通用分，針對租車行業(yè)有行業(yè)分，很多行業(yè)都在做其行業(yè)分。行業(yè)分只針對2B的客戶，而對C端客戶而言，只有一個(gè)通用的芝麻分。而通用分跟行業(yè)分在模型和數(shù)據(jù)來源上都有所區(qū)別。

“合作伙伴如果只有自己的數(shù)據(jù)也可以做業(yè)務(wù)，但是把芝麻的評價(jià)加進(jìn)去會(huì)更加精準(zhǔn)。我們不是替代，所以也不承擔(dān)失信者帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只是給合作伙伴做參考，而決策還是他們自己做。”胡滔說。

而要得到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的各行各業(yè)，包括傳統(tǒng)金融業(yè)的認(rèn)可，芝麻征信還有相當(dāng)長的路要走。