6月6日那天，芝麻信用聯(lián)合華潤萬家和全時便利店，在北京、杭州兩地各開設了一家“無人超市”。

“無人超市”在6月6日當天沒有任何收銀員，顧客購物付款全靠自助，現(xiàn)金或者支付寶付款均可，并且無論顧客有沒有芝麻分都可以參與。

經過一整天的無人運行，杭州的華潤萬家Vango便利店在盤點商品后發(fā)現(xiàn)，6日當天總共賣出了1.67萬元的商品，收到顧客的自助付款大約是1.37萬元，應收賬款和實際收款相差了3000元，付款率達82%。

　　而在北京建國門附近試驗的這家無人全時便利店，付款率低于杭州，有顧客直接抱走一堆昂貴的煙酒只付了10元。

芝麻信用的總經理胡滔6日上午在北京的無人便利店里蹲守了一個小時，觀察前來購物的客戶反應。

“我看到顧客覺得這個（無人超市）很新鮮，很興奮地在自助付款之后還要拍照片發(fā)朋友圈。”胡滔表示，這讓她和她的團隊感到了做這件事情的意義所在，“雖然不具備普遍性的代表意義，但是這個實驗很有意思，也是對我們整個社會的一個真實的呈現(xiàn)。”

“昨天看到高考替考的新聞，我的團隊就去找國家教委去談，希望能拿到作弊考生的名單，將這樣的行為納入到信用體系的規(guī)范里來?！?月8日，胡滔接受21世紀經濟報道記者的獨家專訪時還為被作弊考生剝奪了公平競爭機會的老實考生憤憤不平。

“應該讓他為不誠信行為付出代價。比如說以后他找工作的時候，雇主看到他以前作弊的經歷，可能就不雇傭他了。”一頭短發(fā)的胡滔說話時的神態(tài)就像仗劍走江湖的女俠。

她手中的這把“劍”就是芝麻信用體系。胡滔的團隊就像古時的俠客，希望用芝麻信用分來懲惡揚善。

“螞蟻金服的理念是讓信用等于財富。通過征信這個獨特的商業(yè)模式，讓大家識別好的信用和不好的信用，誠信和道德能夠通過征信體系落地?！焙险J為講誠信要完全用道德觀念來教育遠遠不夠，讓不誠信的行為受到約束才是現(xiàn)實可行之道，比如讓不誠信的人租不到車、貸不到款甚至找不到工作等等。

螞蟻金服集團總裁井賢棟也表示，阿里集團十幾年以來非常注重信用體系的建設，也愿意把信用體系開放出來，幫助更多的商業(yè)伙伴，更多的用戶，一起去實現(xiàn)信用等于財富的夢想。

這就是芝麻征信的目標：讓信用等于財富，讓守信的人生活更為便捷和舒適，而不守信的人則寸步難行。

胡滔說，“我們在跟大型商超在談合作，時機成熟之際會把這種無人超市的模式進行規(guī)?；耐茝V。到征信體系非常完善的時候，信用將成為空氣，看不見但無時無刻必不可缺?！?/p>

據《資治通鑒》記載，在歷史上著名的“貞觀之治”時期，曾有過“海內升平，路不拾遺，外戶不閉，商旅野宿焉。”

在征信體系的日趨完善之后，路不拾遺、夜不閉戶能夠再次回歸到中國的社會，這是螞蟻金服的夢想。雖然現(xiàn)在看起來還是離現(xiàn)實很遙遠的烏托邦，但無人超市和信用日起碼往這個方向邁出了第一步。

而讓支付寶用戶甚至非阿里用戶都能成為芝麻信用的用戶，則是芝麻信用的野心。

支付寶有3億多實名用戶，其中已授權給芝麻信用開通信用分的目前已經有數(shù)千萬。

在1月28日開始公測首日，只有36萬支付寶用戶開通了芝麻信用分，開通4個月以來用戶數(shù)增長了近百倍。胡滔說，“需要用戶授權給我們，才能去采集他在阿里內部的和外部的數(shù)據，所以只有授權了的支付寶用戶才能計算他的信用分，才是芝麻的用戶。”

“未來三到五年能夠覆蓋5億以上的用戶，芝麻信用是獨立的公司，我們希望開拓到阿里體系外的客戶。讓每一個年滿18周歲的成年人，除了公民身份證外，把芝麻分當做其第二個‘身份證’。”

但在已經開通的數(shù)千萬客戶里面，也有5個客戶主動要求關掉芝麻分，因為不想再授權給芝麻信用調取和使用他們的數(shù)據了。

“信用體系是螞蟻金服中最值錢的板塊”

在技術、數(shù)據和渠道這三個螞蟻金服的基礎設施里面，信用是基礎中的基礎。

螞蟻金服旗下的全資子公司芝麻信用的任務就是，把阿里集團和螞蟻金服集團這么多年沉淀下來的用戶的海量數(shù)據和模型能力，提煉出信用，輸出到整個社會的生態(tài)里面，為交易雙方迅速建立信用關系，節(jié)省整個社會的交易成本。

“螞蟻金服最有價值的板塊，是信用體系，因為信用體系是所有的核心和基礎?！?井賢棟說，“阿里巴巴集團從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業(yè)領域信用是最基礎的東西，開放出去，輸送給不同的機構、個人和不同的商業(yè)形態(tài)，讓有誠信的人可享受更低的服務門檻和成本。”

在6月6日信用日是截至目前的開通高峰值，當天就有180萬用戶開通了芝麻分。

6月4日，芝麻信用和盧森堡大使館簽約，芝麻分在750分以上的，可以在線申請盧森堡簽證，并減免辦簽資料。根據每個申請人的情況，用戶可以少交資產證明等資料。信用越好的申請人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在職證明、收入證明、戶口本、身份證復印件、機票酒店的付款憑證等。傳統(tǒng)簽證準備材料一般需要5-10天，“信用簽證”優(yōu)化體驗后甚至只需2-3天。

除了盧森堡外，在阿里旅行?去啊的電子簽證平臺，用戶的芝麻分高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、個人信息表、戶口本、身份證復印件等資料。胡滔介紹，4日上線到8日，僅3個工作日用芝麻分申請新加坡簽證的用戶已經有三千人次。

胡滔表示，除盧森堡和新加坡之外，日本、韓國、澳大利亞和美國等更多的中國公民旅行熱門目標國也正在和芝麻信用在洽談中。

井賢棟的芝麻信用分高達786分，屬于信用極好的類別，可以更便捷地申請盧森堡和新加坡的簽證。

“我的芝麻信用分還不算很高，我們同事還有800多分的。”井賢棟說，“我們的信用模型很靠譜，跟其他機構合作下來，在一定芝麻分數(shù)之上的用戶守信情況非常不錯，這證明我們的模型比較準確?！?/p>

那么，對于非淘寶的重度用戶，甚至都不是支付寶的用戶而言，芝麻信用怎么辦？

胡滔表示，芝麻將在7月份上線上傳的功能，用戶可以主動上傳自己的身份證明和信用記錄，比如說繳納社保、公積金記錄，工作證明，繳稅證明，資產證明之類的材料給芝麻信用，然后得到自己的芝麻分。

但該功能真的有人用必須有一個前提，芝麻分對于非支付寶的用戶而言，具有足夠的價值，讓他愿意花費這個時間和精力，并把自己的隱私暴露給芝麻信用。

“這就是我們要做的工作了，后續(xù)必須談下更多的合作商戶，讓芝麻分用戶可以拿到更多的便利，讓他們覺得芝麻分有足夠的價值去用?！焙险f，包含衣食住行和金融類的商家芝麻信用都在談合作，“凡是跟信用有關的，要交押金的預授權的這種，我們都要去談。”

有價值的合作伙伴給芝麻信用帶來的提升效應顯而易見。就在盧森堡和新加坡的便利簽證功能上線后，也即6月4日與盧森堡大使館簽約當天，在支付寶開通芝麻分的用戶達到70萬，5日為80萬，6日信用日當天高達180萬。

芝麻信用6日和北京銀行合作上線了憑芝麻分申請信用卡，“芝麻分顯示了很高的準確度，高分段違約率低，低分段違約率較高。”與銀行合作之后，銀行的信用卡和放貸的黑名單可共享，目前還有多家銀行正在洽談合作當中。

外部數(shù)據是一大挑戰(zhàn)

開拓外部用戶顯然還并非芝麻信用的當務之急，胡滔表示，“現(xiàn)在淘寶的重度用戶已經超過兩個億了，所以覆蓋更多的用戶對我們來說不是問題。關鍵是接入更多的外部數(shù)據，讓模型更為精準，同時談下更多合作商戶，為用戶帶來更多價值?！?/p>

總體而言，芝麻數(shù)據庫中大部分的數(shù)據都來自于阿里平臺內，少部分來自于外部機構的數(shù)據，包括政府機構、合作商家等等。

而對于來自政府和監(jiān)管機構的公共數(shù)據，以及部分封閉性較強的行業(yè)數(shù)據，包括芝麻信用在內的8家首批試點的民間個人征信機構都面臨著這樣的困境：他們在這些領域內的并沒有話語權，盡管他們都一樣渴望稅務、金融等基礎數(shù)據。

“但這不代表我們的準確度一定會打折扣，對于單個的個人而言，可能他百分百的數(shù)據都來源于阿里體系內?！焙险f。

阿里體系內的數(shù)據包括淘寶的網購數(shù)據，支付寶的各種金融數(shù)據。涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等方方面面。網購消費的偏好和上網行為的習慣等蛛絲馬跡都將成為芝麻信用打分的依據。

芝麻信用還接入了外部的政府公共數(shù)據源，比如說公民的身份證系統(tǒng)，還有學籍和學歷查詢的學信網。另外還有合作的商家，比如說信用卡還款，神州租車和酒店等，合作伙伴都會反饋數(shù)據給芝麻信用，這些還款、租車和住酒店的正面或負面的記錄都會被納入芝麻的數(shù)據庫。

芝麻信用數(shù)據庫還沒有接入央行的征信系統(tǒng)。

“這要看央行對建設中國征信體系的思路，在征信管理條例里有提到建設一個金融的基礎數(shù)據庫，但沒有時間表?！?胡滔表示，如果央行數(shù)據庫對其開放是更好，不開放也不意味著沒有空間可以做。

因為從整體來講，央行征信數(shù)據庫和民間個人征信機構是互補的關系。胡滔解釋稱，“央行覆蓋了國內不到1/3的人群，不過沒有在銀行貸過款的人央行沒有數(shù)據，但是他們可能在阿里的平臺上很活躍。”

目前對外部合作商家芝麻信用暫時還不收費，“免費優(yōu)惠期在三到六個月之間，之后我們會跟機構收費，但不考慮對個人用戶收費?！焙媳硎?，“有的商家可能誤以為我們都是網購的信息靠譜嗎？所以免費使用一段時間讓他們看一下，好不好用。半年內的免費優(yōu)惠期相當于是供機構試用的體驗期?！?/p>

敢收費的前提是要讓機構覺得有價值，這依然取決于其數(shù)據的可靠度和模型的精準性。

除自身的研發(fā)和運營成本之外，芝麻信用引入的部分外部數(shù)據要付費，比如公安部的身份證認證信息系統(tǒng)和工商、學籍查詢等，而社保和稅務這些政府信息還沒有開放。胡滔說，“政府的數(shù)據很多，我們愿意付費去獲取，也希望盡早能放開?！?/p>

但未來的盈利前景樂觀。據胡滔介紹，目前芝麻的外部合作商家調用芝麻分平均每天有100多萬次。而每筆查詢即便收很低的費用，也是一筆巨大的收入，何況用戶數(shù)還在持續(xù)增加。

模型和算法/洞察人性的大數(shù)據公司

胡滔眼里，芝麻信用是一家洞察人性的大數(shù)據公司。

對征信系統(tǒng)而言，最關鍵的是模型算法的合理性。胡滔認為，芝麻信用來做征信有優(yōu)勢，因為就數(shù)據的獲取和處理能力、模型的建立和修正能力、對c端用戶的處罰、運營及管理能力，市場上都無出其右。

判斷一個人是不是靠譜，芝麻信用有上萬個數(shù)據變量。這一萬個變量，每個變量單獨去跑一遍，然后每個變量和另外9999個變量進行交叉比對，才得出一個判斷模型。

阿里系有多年的反欺詐經驗，在茫茫人海中根據蛛絲馬跡找賣假貨或者詐騙的店家，進行分析回歸，最后進行概率的評價，然后得出一個模型?！笆畮啄陙?，我們積累了反欺詐和犯罪分子抓取的能力，背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻分是我們模型和算法的能力在信用方面的延伸。”

這一萬個變量中一部分是基于事實的，比如身份證號碼判斷戶籍和年齡，購物的行為經常買家庭用品還是買游戲點卡，在平臺上的信用卡還款行為是否正常，收貨地址是否穩(wěn)定等等?！氨热缯f客戶地址和手機數(shù)年不變的，跟半年換一次，我們拿去做比對，地址和手機的穩(wěn)定性就成為我們模型里面權重非常高的一個變量?！?/p>

另外一部分則是推測性的數(shù)據，“比如說你經常買奶粉尿布我就判斷你是成家了，你經常為家人購物我們判斷你是有家庭責任感的，經常捐款的人是有愛心的?！?/p>

芝麻信用拿數(shù)據對比一看，家庭責任感的高低跟還款的記錄沒有太大的關系，正常還款的人不一定有家庭責任感，逾期的人也很多很有家庭責任感。愛心捐贈也沒有太大的關系，經常捐款的人里也有違約的，守信的人里面很多也不捐款。

但是，非常奇妙的是，雖然家庭責任感和愛心這兩個變量單獨來看都跟守信沒有太強的關系，但是把這兩個變量結合起來之后，就特別強相關?！耙粋€人如果很有家庭責任感，又經常愛心捐款，他就是不會違約，但是如果既沒有家庭責任感，又沒有愛心捐款的人，違約率就是要高一些。這都不是我們人腦自己一拍腦袋想出來的，而是數(shù)據比對出來的?！?/p>

胡滔在2014年底才被阿里從招行零售業(yè)務部負責人的位置挖過來，但芝麻信用的團隊從2012年已經開始組建。

目前芝麻信用總的80多個人的團隊里面，模型和數(shù)據占比40%多，技術20%多，兩者合起來過半。模型和數(shù)據的隊伍有三個來源：一是內部的調動，包括螞蟻集團反欺詐團隊和螞蟻小貸信用風險的團隊；二是來源于國內銀行信用卡中心做風險管理的人員，三是國外的大型征信機構的成員回國加入。

就數(shù)據來源和模型而言，時刻都在不斷優(yōu)化之中。

在1月5日，央行給芝麻信用、騰訊征信在內的8家民間個人征信機構發(fā)了預批準的征信牌照，待今年6月底如果能通過審核才會發(fā)放正式的牌照。

芝麻分在1月28日這么快上線，因為阿里已研究幾年了。模型和算法用了五年，央行有的是銀行放款的數(shù)據，螞蟻是自己的小貸和信用支付服務花唄的放款數(shù)據，小貸客戶有一百多萬，花唄客戶有一千多萬。

目前芝麻信用有四個產品：芝麻分、芝麻報告、反欺詐的產品以及行業(yè)共享的黑名單。

芝麻分是通用分，針對租車行業(yè)有行業(yè)分，很多行業(yè)都在做其行業(yè)分。行業(yè)分只針對2B的客戶，而對C端客戶而言，只有一個通用的芝麻分。而通用分跟行業(yè)分在模型和數(shù)據來源上都有所區(qū)別。

“合作伙伴如果只有自己的數(shù)據也可以做業(yè)務，但是把芝麻的評價加進去會更加精準。我們不是替代，所以也不承擔失信者帶來的風險，只是給合作伙伴做參考，而決策還是他們自己做。”胡滔說。

而要得到實體經濟中的各行各業(yè)，包括傳統(tǒng)金融業(yè)的認可，芝麻征信還有相當長的路要走。