在利率市場化改革向深水區(qū)推進(jìn)、存款保險制度正式實施后，民營銀行試點的批量落地?zé)o疑是這輪金融改革劇目里的大戲點。
傳統(tǒng)銀行躺著掙錢這么多年，已經(jīng)深深陷入到房地產(chǎn)行業(yè)的漩渦，挑肥揀瘦脫離實體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)入到一種畸形的逐利模式。這種慣性帶來的自我束縛讓傳統(tǒng)銀行在將資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的動力上存在著較強(qiáng)的惰性。而這種資金調(diào)節(jié)效率顯然已經(jīng)不能適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下對創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長點的扶持要求。
讓不同背景的民營資本參與金融創(chuàng)新，特別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營銀行，從目前來看，他們所扮演的已經(jīng)不僅僅是沙丁魚群中的鰱魚角色。他們是沒有鏈子的野狗，甚至是游蕩在牧場之外的孤狼。在監(jiān)管的籬笆逐漸削低后，相對市場化的競爭環(huán)境里，傳統(tǒng)銀行肯定將會有一批“老弱病殘”率先倒下。這次一次完整競爭生態(tài)重構(gòu)的過程，傳統(tǒng)銀行的好日子已經(jīng)一去不復(fù)返。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨“滑鐵盧”
5月份，央行已將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，存款利率完全放開為時不遠(yuǎn)。
游戲規(guī)則的改變必然會打破舊的平衡。傳統(tǒng)銀行之間，以及傳統(tǒng)銀行與民營銀行之間通過存款利率自主定價圍繞攬儲規(guī)模的爭奪將會快速進(jìn)入白熱化。存款人第一次升級為甲方，誰給的利息高我就存誰那里。存款競爭的公開化，將會在較短時間內(nèi)讓銀行業(yè)整體進(jìn)入利差縮小的盈利模式。
而現(xiàn)實的情況是目前銀行業(yè)普遍以利息收入為主，利率波動對盈利的穩(wěn)定性影響較大，這意味著銀行將承擔(dān)更多的風(fēng)險。其中城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行將受到存款競爭公開化和民營銀行最直接的沖擊。
目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)和其他表外業(yè)務(wù)開展得并不多，利差收入占總收入的絕大部分，并且地域性特征強(qiáng)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍受限。
沒有中間業(yè)務(wù)和其他表外業(yè)務(wù)利潤強(qiáng)有力的補(bǔ)充，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在可以預(yù)見的激烈的存款爭奪戰(zhàn)中，面對規(guī)模更大，業(yè)務(wù)體系更豐富的國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，乃至資本雄厚開拓中國市場心切的外資銀行的激烈競爭中，難有招架之力和可持續(xù)應(yīng)對的籌碼。然而，真正撬動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根基的將會是民營銀行中具有純粹互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)商銀行。雖然銀監(jiān)會的公告顯示，網(wǎng)商銀行金融業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔(dān)保等業(yè)務(wù)。
但剛搭起爐灶的網(wǎng)商銀行顯然更愿意輕裝上陣，小步快跑。不設(shè)物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)，如支票、匯票等。網(wǎng)商銀行將自己的客戶群聚焦為小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是其中的農(nóng)村消費群體。
把手伸向農(nóng)村，網(wǎng)商銀行何來的底氣？這里與阿里電商，物流、金融向農(nóng)村傾斜尋求高增長是高度一致的。
阿里去年已經(jīng)啟動了千縣萬村計劃，在3到5年內(nèi)預(yù)計投資100億元，建立1000個縣級運(yùn)營中心和10萬個村級服務(wù)站，覆蓋全國1/6的農(nóng)村地區(qū)。支付寶早前已披露了一項面向三四線城市和農(nóng)村的發(fā)展計劃，希望通過移動平臺和云計算及數(shù)據(jù)技術(shù)改善三四線城市的醫(yī)療、交通、公共服務(wù)水平，并推動移動金融服務(wù)在農(nóng)村的普及。
螞蟻金服目前已與2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面為農(nóng)村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農(nóng)資用品的支付需求；另一方面對接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供消費、農(nóng)資購買等信貸需求。
與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農(nóng)村線上金融的積極布局相呼應(yīng)的是農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶高速度成長。
2013年底，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶在農(nóng)村網(wǎng)民的比例已經(jīng)高達(dá)84.6%。而經(jīng)過近兩年千元智能機(jī)的普及潮洗禮，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的基數(shù)仍在高速成長，有望突破3億。
而另一出乎意料的數(shù)據(jù)是，通過手機(jī)購物的農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)64.2%，使用電腦購物的只占32.9%。通過移動購物，移動支付，移動理財所逐步形成的移動端金融習(xí)慣已經(jīng)為網(wǎng)商銀行在農(nóng)村市場的快速成長打下了比較堅實的基礎(chǔ)。借助微信的高覆蓋率和活躍度，微眾銀行同樣可以借助微信和手機(jī)QQ實現(xiàn)海量的用戶轉(zhuǎn)化。
在這種用戶接受金融服務(wù)習(xí)慣變革的趨勢下，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了一些政策性的金融服務(wù)和老年群體的固定客戶群外，將會很快面臨年輕客戶群體快速流失與增長匱乏的局面。并在很大程度對互聯(lián)網(wǎng)金融渠道產(chǎn)生較高的依賴，乃至于淪為管道，將前端拱手讓給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一批規(guī)模不大，競爭力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)模式單一的村鎮(zhèn)銀行、信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)肯定將面臨出局的現(xiàn)實。
傳統(tǒng)銀行將走向“管道化”
曾經(jīng)躺著掙錢，坐享行業(yè)壟斷所帶來的龐大既得利益的通信運(yùn)營商們，因為固步自封，缺乏用戶思維去主動進(jìn)化，短短幾年之內(nèi)被OTT業(yè)務(wù)接管前端服務(wù)市場。用戶用腳投票推動了整個通信服務(wù)行業(yè)的深度變革。在基站資源以鐵塔公司的名義獨立平臺化，在移動內(nèi)容、工具服務(wù)被移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面蠶食，移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)被免費WIFI大規(guī)模分流后，傳統(tǒng)運(yùn)營商在產(chǎn)業(yè)鏈條里的管道化趨勢已經(jīng)成型。
現(xiàn)在這種管道化的趨勢正在金融行業(yè)上演，對象則變成了傳統(tǒng)銀行。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品前期已經(jīng)充分展示了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和對移動端用戶與資金的快速聚合能力。以記賬理財APP為代表的移動端綜合金融服務(wù)產(chǎn)品的快速崛起已經(jīng)贏得了用戶口碑，用戶規(guī)模達(dá)數(shù)億。包括P2P、眾籌、理財市場在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，都在不斷接管移動端前端金融服務(wù)市場。傳統(tǒng)銀行與用戶之間的距離正在疏遠(yuǎn)。
民營銀行的正式開閘，特別是像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些具有騰訊、阿里互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的民營銀行的加入，才是金融服務(wù)業(yè)新舊秩序交替的開始。目前支付寶注冊用戶3.5億，微信支付用戶4億，并都具有傳統(tǒng)銀行儲戶或者說是客戶所不可比擬的黏性、活躍度，以及大數(shù)據(jù)沉淀。微眾銀行和網(wǎng)商銀行走向前臺，意味著這兩個龐大互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口正式具備了構(gòu)建新金融生態(tài)的能力，而不用再看傳統(tǒng)銀行的臉色行事。
從支付賬戶向網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的打通對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說輕車就熟。一系列紅包大戰(zhàn)，補(bǔ)貼活動，事件炒作和輿論話語權(quán)的掌控已經(jīng)充分證明了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于用戶習(xí)慣的遷徙與平臺聚合能力。對于移動互聯(lián)網(wǎng)普及度更高的城市而言，一大批中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行與信用社等機(jī)構(gòu)在利率市場化的激烈競爭下還將面對成長型客戶和居民存款向網(wǎng)絡(luò)銀行等民營銀行集中遷移的局面。有多少家中小城市商業(yè)銀行能在這一劇烈的陣痛中走到最后還有待市場驗證。
目前，影響這種新舊秩序交替的只剩下“開戶面簽”這一最后環(huán)節(jié)。相對而言，開戶柜臺面簽是對傳統(tǒng)銀行線下網(wǎng)點和市場份額的最后一道保護(hù)閘，目前來看，這個金融改革緩沖帶的籬笆也正在逐步撤離。
正所謂無風(fēng)不起浪，近日流傳的《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，說明央行將有可能為銀行遠(yuǎn)程開戶開“綠燈”?？紤]到金融行業(yè)的特殊性，這個過程不會一步到位，還是需要給傳統(tǒng)銀行緩沖適應(yīng)的時間。即使最終文件出臺，遠(yuǎn)程開戶預(yù)計也不會一次全部放開，開戶應(yīng)該依然以柜臺面簽為主，遠(yuǎn)程開戶為輔。只有制度放開，用戶用腳投票自然會加快這一進(jìn)程。
除了網(wǎng)絡(luò)銀行在金融服務(wù)新秩序上的競爭外，傳統(tǒng)銀行還面臨著由不同實業(yè)資本投資組建的民營銀行在細(xì)分行業(yè)市場上的激烈肉搏。從首批起航的5家民營銀行結(jié)構(gòu)來看，除了純網(wǎng)絡(luò)銀行外，包括華瑞銀行、金城銀行、民商銀行的業(yè)務(wù)都結(jié)合了自身的優(yōu)勢非常有針對性。
華瑞銀行將自己的業(yè)務(wù)聚焦在了自貿(mào)區(qū)企業(yè)和科創(chuàng)型企業(yè)領(lǐng)域，針對性研發(fā)了“FT 自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”來貼近自貿(mào)區(qū)企業(yè)的需求。此前在國內(nèi)發(fā)展比較艱澀的“投貸聯(lián)動”模式，華瑞銀行也在做積極的嘗試，特別是在創(chuàng)業(yè)板火熱，IPO注冊將實施的大環(huán)境下，銀行在未來回報可期，爭取摸索出適合國情的“硅谷銀行”模式使非常有意義的。
溫州民商銀行則主打溫商牌，將自己的核心業(yè)務(wù)定位在了產(chǎn)業(yè)鏈金融，貸款利率最高不超過8%，而存款利率則為目前規(guī)定利率的上限，并大幅下調(diào)中間服務(wù)費用。這種策略靈活的微利運(yùn)營，相對于傳統(tǒng)銀行來說更具狼性，當(dāng)然也更受客戶的歡迎。
與此同時，第二批民營銀行的試點也將于近期展開。按照規(guī)劃民營銀行的試點未來在地域上將從東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市逐步向中西部地區(qū)滲透，最終實現(xiàn)全域覆蓋?？梢灶A(yù)見的是民營銀行與地域性的城商行，信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可避免的將會有一場圍繞市場份額爭奪的激烈肉搏戰(zhàn)。定位更為專業(yè)性，營銷策略更為靈活，市場擴(kuò)展更為狼性的民營銀行已經(jīng)掌握了一定的主動權(quán)。
在風(fēng)險容忍度增加，行業(yè)整體趨于微利的大趨勢下，新舊秩序交替下的激烈競爭必然會導(dǎo)致一部分參與者的淘汰出局。出局者里既會有不適應(yīng)金融新常態(tài)的傳統(tǒng)中小銀行，也會有不顧風(fēng)險冒進(jìn)的部分民營銀行。即將實施的存款保險制度，從某種意義上說正是為新金融常態(tài)下，正常淘汰機(jī)制的運(yùn)行提供制度保障。
傳統(tǒng)銀行在規(guī)模、政策上的優(yōu)勢與民營銀行在產(chǎn)品、反應(yīng)速度、精準(zhǔn)定位、服務(wù)水平上優(yōu)勢有充分的互補(bǔ)性，也決定了雙方最終將是競合的狀態(tài)。包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的民營銀行會更多的接管與用戶和客戶直接接觸的前端服務(wù)。而傳統(tǒng)銀行通道支持的作用也將日益凸顯，傳統(tǒng)銀行走向管道化已是大勢所趨。
不可避免的”人才流失潮”
與傳統(tǒng)銀行內(nèi)部層級森嚴(yán)，晉升機(jī)會稀缺，全行業(yè)要求降薪的調(diào)整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的高速發(fā)展所提的舞臺乃至收入對于傳統(tǒng)銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。
對于籌建民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和實業(yè)企業(yè)而言，絕大多數(shù)均沒有開展過金融業(yè)務(wù)，更談不上人才儲備，從傳統(tǒng)金融銀行和金融管理單位挖角幾乎成為了唯一的選擇。一方面快速復(fù)制傳統(tǒng)銀行的核心管理架構(gòu)搭建骨干人才體系。另一方面又可利用這些人才背后多年積累的政府、企業(yè)與市場資源為業(yè)務(wù)快速打開局面?？梢哉f民營銀行的逐步發(fā)展壯大將是伴隨著傳統(tǒng)銀行骨干人才成規(guī)模的流失來完成。
從首批5家展開試點的民營銀行人才架構(gòu)來看，無一例外從傳統(tǒng)銀行挖角的大批高端人才。微眾銀行的管理層大部分來自平安系，副行長秦輝則來自于金融監(jiān)管單位。華瑞銀行的管理層來自于招行、上海銀行等多家傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，董事會秘書許慧敏同樣有上海本地金融監(jiān)管單位的履歷。
網(wǎng)商銀行的行長出自杭州金融辦副主任，管理層也均來自當(dāng)?shù)刂饕某巧绦小鹘y(tǒng)銀行的管理層骨干批量流出，一方面是民營銀行更靈活的體制里提供了更大的舞臺，無論是從個人履歷還是收入提升來看，積累了多年的行業(yè)資源有比較高溢價的變現(xiàn)渠道。另外，傳統(tǒng)銀行近年來降薪，監(jiān)管趨嚴(yán)的內(nèi)部管理舉措，以及利潤下降，業(yè)績壓力不斷增大的現(xiàn)狀也進(jìn)一步催化了人才向民營銀行的流動。
互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱，同樣也在催化著傳統(tǒng)銀行技術(shù)領(lǐng)域的核心人才的出逃。近期剛組建的薩摩耶金融在20小時內(nèi)便拿到了千萬級的風(fēng)投。主要吸引力是這個創(chuàng)始團(tuán)隊均來自招商銀行的信用卡與風(fēng)控業(yè)務(wù)的核心骨干。大數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控對于目前快速增長的P2P平臺，以及傳統(tǒng)銀行而言都是較為核心的平臺支撐。
而最近成立的石榴殼等P2P平臺的后起之秀，也先后有民生銀行和招行風(fēng)控方面的前高管加盟?？梢灶A(yù)見傳統(tǒng)銀行技術(shù)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)板塊的骨干團(tuán)隊抱團(tuán)下海也將會成為常態(tài)，畢竟這是一個最適合創(chuàng)業(yè)的時代。
曾經(jīng)最熟悉的隊友，紛紛成為了最具威脅的對手，民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展引發(fā)的傳統(tǒng)銀行骨干員工的離職潮，或許才是新舊金融秩序開始交替的實質(zhì)性表現(xiàn)。
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